Lokaty bankowe i rachunki oszczędnościowe to produkty oferowane przez wszystkie banki działające na rynku. Ponieważ każdy z nich pozwala na pomnażanie zgromadzonych oszczędności, klienci mogą mieć problemem z wyborem. Kiedy zdecydować się na lokatę, kiedy zaś postawić na rachunek oszczędnościowy? Okazuje się, że drobne różnice między tymi produktami są na tyle znaczące, że klienci muszą je poznać, by wybrać korzystnie.
Co to jest lokata bankowa?
Podpisanie z bankiem umowy o prowadzenie lokaty bankowej oznacza tyle, że klient udostępnia bankowi określoną kwotę pieniędzy (np. 1000 czy 10 000 zł) na konkretny czas. Po jego upływie bank jest zobowiązany wypłacić klientowi kapitał powiększony o wypracowane odsetki. W zależności od tego, czy lokata miała oprocentowanie stałe, czy też zmienne, klient mógł precyzyjnie lub jedynie w przybliżeniu określić, ile zarobi i to jeszcze przed podpisaniem umowy.
Aktualnie lokaty bankowe dzieli się m.in. z uwagi na dostęp do środków w trakcie trwania umowy. Standardowe lokaty terminowe, które należą do najpopularniejszych, są tak skonstruowane, że klient nie ma dostępu do środków. W efekcie nie może on korzystać ze zdeponowanych na lokacie pieniędzy przez okres, na jaki została ona zawarta. Przeciwieństwem lokat terminowych są lokaty jednodniowe, określane również jako nocne – klient ma dostęp do środków i może nimi swobodnie dysponować, ale tylko w ciągu dnia.
Jak działa rachunek oszczędnościowy?
Zasadniczo w ofercie banków dostępne są dwa rachunki osobiste: rozliczeniowo-oszczędnościowy (ROR) i oszczędnościowy. Ten pierwszy uchodzi za podstawowy rachunek i pozwala na gromadzenie środków oraz dysponowanie nimi. W odróżnieniu od ROR rachunek oszczędnościowy ma ograniczoną funkcjonalność. Klient nie może choćby korzystać z licznych udogodnień, np. możliwości wydawania dyspozycji zleceń stałych. Dlaczego?
Jak sama nazwa wskazuje, głównym celem rachunku oszczędnościowego jest odkładanie pieniędzy. To konto ma pomóc w zarządzaniu oszczędnościami i dlatego najczęściej jest rachunkiem pomocniczym, prowadzonym równolegle do ROR. Konto oszczędnościowe jest też zwykle oprocentowane (najczęściej oprocentowanie stałe), choć jego wysokość jest na ogół niższa niż w przypadku lokaty bankowej.
Które rozwiązanie wybrać?
Klient zainteresowany pomnożeniem swoich oszczędności powinien w pierwszej kolejności określić, czy odłożone pieniądze będą mu potrzebne. Jeżeli przewiduje w najbliższym czasie wydatki, to dobrym rozwiązaniem może być zarówno krótkoterminowa (np. jednodniowa, tygodniowa, miesięczna) lokata, jak i konto oszczędnościowe. Jeżeli jednak nie będzie potrzebował pieniędzy lub otrzymał sporą kwotę z tytułu np. dziedziczenia, to najkorzystniej będzie ulokować środki na tradycyjnej lokacie długoterminowej. W przypadku takich lokat oferowane oprocentowanie jest najwyższe z możliwych.
